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Las deudas también se heredan

- Falleció mi marido y supe que nos han dejado una deuda de 3 millones de yenes.
¿Tenemos que pagarla?
- Se hereda los bienes y las deudas. Existe una modalidad judicial para no heredar las deudas.
- Hay que verificar cuidadosamente las deudas. No conviene demorarse mucho.
- Antes que declararse en quiebra agote las demás instancias de pago negociado.
- Al año unas 200.000 personas se declaran judicialmente en quiebra.

La ley de herencia establece que los herederos heredan los bienes y las deudas, asi que habrá que pagarla.

Primero, hay que verificar qué tipo de deudas son. Si es con un banco, con prestamistas o con un particular. También si existe alguna constancia de haber adquirido esas deudas. Si es con un banco es muy posible que lo haya adquirido con el Card Loan a cuenta, retirando dinero en negativo y pagando los intereses. Tal vez en algún momento haya adquirido, al menos en un comienzo unos 300.000 a 500.000 yenes y ese valor se haya incrementado por los intereses y préstamos posteriores. Lo importante es ir al banco para solicitar un detalle de esa deuda y el saldo a pagar.

Luego, si existe una deuda con alguna agencia prestamista, como ser Takefuji, Acom, Promise, etc, y firmas financieras de las tarjetas de crédito. También hay que solicitar el detalle y verificar si la tasa de interés está dentro de lo que marca la ley, dado que hay casos que exceden el 29.2% anual, principalmente si son prestamistas no autorizados. Algunas deudas, principalmente las bancarias, pueden estar dentro de lo que establece la Ley de Tasa de Interés Máximo Permitido (risoku seigenho) que fija una tasa del 20% para montos mínimos de 100.000 yenes, del 18% de 100.000 a 1 millón y del 15% para más de 1 millón de yenes.

Lo que se sugiere es, si los acreedores son varios, unificar la deuda en un solo lugar, puede ser a través de un banco o una gestión administrativa de un gestor judicial (shiho shoshi) o abogado (bengoshi). Obviamente esto implica costos administrativos importantes asi que habría que ver si conviene o no contratar profesionales en esta materia y unificar vía banco.

Lo importante es identificar las deudas contraídas. Luego, ver, por ejemplo, si las deudas del banco con el Card Loan tiene la cláusula de un seguro de vida limitado para cubrir esa deuda. Eso aliviaría parte o total de la deuda.

Dado que el deudor está fallecido existen dos opciones. Una, es renunciar a los bienes y también a las deudas. Es renunciar el derecho a la herencia ante el Tribunal de Familia realizando un simple trámite administrativo. Se denomina "sozoku hooki". Hay que realizarlo en un plazo de 90 días desde que ha fallecido el deudor. Pasado dicho plazo no es posible ejercer este derecho.

Y en segundo lugar, una vez verificado los bienes, muebles e inmuebles, tanto de los que tiene en Japón como en el país de origen, ver si puede responder a la deuda. Lo que sí, el tiempo corre en contra por cuanto mes a mes se van acumulando la carga financiera de los intereses, asi que la decisión y la respuesta debe ser rápida, sea para pagar la totalidad o una parte para aliviar la carga mensual. En estos casos, es de vital im_portancia pagar la deuda de la tasa más alta para evitar un aumento insostenible en un mediano plazo.

Como bien se sabe, si son propietarios de un bien inmueble en Japón y existe una deuda hipotecaria, la muerte del titular implica la automática e inmediata cancelación de la deuda con el seguro de vida adjunto a la hipoteca. Pero, las demás deudas hay que verlo con cuidado y verificar cada acreedor, pues si es un banco, puede embargar esa casa para evitar que sea transferido o vendido a terceros. Y si son particulares, es de vital importancia que los acreedores demuestren la existencia de esas deudas, sea a través de un contrato, de un memorandum o nota firmada, o un comprobante de depósito bancario donde se pueda dar constancia de que periódicamente el deudor estaba pagando una suma determinada.

Al año, más de 200.000 personas se declaran en quiebra particular (jiko hasan) ante los tribunales, pues se sobreendeudan por diversas razones y llegan a tal instancia que no pueden pagar más. Se dice que el 20% de los japoneses no tiene ahorros, cuya proporción es mucho mayor en los jóvenes de hasta 25 años y mayores de 60 años de edad, por lo que no es preocupante la cantidad de deudores en situación apremiante o en cuasi cesación de pagos.

En Japón también existe una ley concursal para particulares, pero existen instancias previas de mediación, de negociación para la reducción de intereses y capital, sistema de acuerdo con los acreedores, etc., a fin de que la quiebra personal sea la última instancia inevitable para salir de esa situación de deuda impagable.

MUSASHI Nº 58 -Mayo - Agosto de 2008
(c) J.Alberto Matsumoto-IDEA NETWORK

 
 
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