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PRESTAMO ENTRE FMILIARES Y AMIGOS PRIMERA PARTE

Lo ideal seria no pedir prestado dinero a nadie, pero a veces, por ciertas circunstancias inevitables o imprevistas, muchos, principalmente dentro de la comunidad latina, prestan o piden prestado dinero sin tomar el minimo de precauciones. En varias ediciones, iremos desarrollando los puntos que deben ser tenidos en cuenta.

La mayoria de los problemas por prestamos surgen entre familiares y amistades. Al parecer es algo universal y en cuestiones de dinero, la "confianza mata al hombre". Aunque de hecho no existe un metodo seguro y totalmente eficiente para cobrar una deuda impaga, si se puede constatar la existencia de esa deuda y presionar para que sea pagada, en la medida en que al momento de realizar un prestamo se confeccione algo escrito.

Al igual que un contrato de compra y venta, un prestamo tambien es un contrato de derechos y obligaciones en donde el que presta (acreedor - saikensha) se compromete a entregar un determinado monto convenido y el que se endeuda (deudor - saimusha) asume la devolucion de ese monto mas los intereses en las condiciones pactadas.

CONTRATO DE PRESTAMO (shakuyo-sho)

Los puntos que deben hacerse constar en un contrato son: a) Nombre y domicilio del acreedor. b) Nombre y domicilio del deudor. c) Monto del prestamo realizado. d) Tasa de interes (ver nota 1). e) Fecha limite de devolucion (ver nota 2). f) Forma de pago de la deuda (Sea en cuotas o de una sola vez, especificar si es por deposito bancario o giro postal.). g) Sancion o multas por retrasos o incumplimientos (chien songaikin), que puede ser un porcentaje determinado o una especie de multa por concepto de indemnizacion.

Y para garantizar el pago de la deuda, en el mismo contrato es recomendable colocar el nombre y domicilio del garante solidario (rentai hoshonin). En caso de mora o iliquidez del deudor, el acreedor puede actuar judicialmente contra el garante solidario para cobrar el prestamo realizado. Por eso, se recomienda que no acepte a la ligera un compromiso de esta naturaleza. Por mas que el deudor sea un amigo o conocido, antes de aceptar verifique previamente, dentro de lo posible, la capacidad economica del deudor y de sus familiares.

Y si se trata de una deuda que esta por contraer ante firmas prestamistas constate cuales son las condiciones y las limitaciones. Como ha pasado con la firma NICHIEI, por una clausula poco visible y entendible, el garante debio responder, no solamente por la primera deuda que tenia conocimiento, sino tambien por todas las deudas contraidas posteriormente sin el consentimiento del garante.

No deben olvidar que ser garante solidario de una deuda no es lo mismo que ser avalante de un visado o de un contrato de alquiler o de una compra de un bien mueble; sino mas bien se acerca al garante de la compra de un casa o apartamento.

Para las deudas por montos importantes se recomienda al acreedor que haga confeccionar un contrato bien detallado (kinsen shohi taishaku keiyakusho) y que el mismo este legalizado ante notario publico con la clausula de cobro judicial (shikko nindaku yakkan tsuki kosei shosho).

De esta manera, sin que medie una sentencia judicial puede tramitar el cobro judicial a traves de un funcionario nombrado por el tribunal (shikkokan no toritate), tanto al deudor como al garante solidario.

Si se trata de un prestamo por varios millones, es usual que el acreedor exija una hipoteca de un bien inmueble (casa, terreno) o algo de valor (automovil) que cubra el monto del prestamo. La hipoteca (tampoken o teitoken) puede ser desde la linea telefonica, vehiculos, equipos y maquinarias, terrenos, viviendas o edificios. En algunos casos se "obliga" tambien a firmar una poliza de seguro de vida.

Nota 1: La cuestion de los intereses esta regulada por la Ley de Limitacion de los Intereses (rieki seigen-ho). Aunque no se detalle ningun porcentaje en el contrato, el acreedor puede exigir el pago de un 5 % anual. La mencionada ley estipula que una deuda de hasta 100.000 yenes se puede cobrar hasta un maximo del 20 % anual, de 10.001 a 1.000.000 yenes el 18 % anual y si la deuda supera el 1.000.001 yenes se permite hasta un 15 % anual.

Por los retrasos en los pagos se permite aplicar un interes pecuniario (multa) de hasta el doble de estas limitaciones por parte del acreedor. Ej: Prestamo por 500.000 yenes. Tasa del 18 % anual = 90.000 yenes Si el pago es en 2 anos seria: 500.000 x (90.000 x 2) = 680.000 680.000 dividido 24 meses = 28.330 por mes es lo que devolver.

Hay prestamistas que cobran ilicitamente intereses mucho mas altos y en el caso de las firmas relacionadas con la mafia organizada (yakuza) suelen cobrar hasta 10 % por mes o en el peor de los casos por cada 10 dias en forma acumulada, o sea, que se hace impagable. !TENGAN MUCHO, PERO MUCHO CUIDADO!!

Nota 2: Si no esta determinada la fecha de devolucion significa que el acreedor puede pedir su cancelacion cuando lo desee. Por eso, es recomendable establecer un programa de pagos para evitar sorpresas y pagos imprevistos.

(MUSASHI 21, Octubre 2001)

 
 
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