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Seguros de las Mutuales

MARIA: En los bancos de mi barrio veo están a disposición del público folletos y fichas de suscripción de seguros ofrecidas por las mutuales.

¿Estos seguros son más accesibles que el de las compañías privadas?

RESPUESTA: Así es.

En Japón existen a nivel nacional al menos 2 mutuales de gran envergadura (ZENROSAI, TODOFUKENMIN KYOSAI) en donde un particular, sin importar el nivel de sus ingresos o actividad, puede asociarse pagando una cuota fija para gozar de un seguro de vida y coberturas complementarias por lesión y daños materiales.

La ventaja de los seguros de las mutuales es que las cuotas son fijas y accesibles, las coberturas muy bien definidas y de fácil ingreso (por ej. no hace falta exámen médico y es suficiente con la declaración jurada del solicitante). Además, por tener personería jurídica de cooperativa mutual (kyosai kumiai), son entidades sin fines de lucro; por lo tanto, su administración es bastante transparente y todos los años ofrecen un determinado porcentaje de dividendos que son reintegrados en la cuenta bancaria del asegurado.

Además de las 2 mutuales mencionadas existen otras dos, que son la Mutual Agraria - JA KYOSAI, que si bien es una cooperativa de agricultores, cualquier particular que pague la cuota de ingreso de 10.000 a 30.000 yenes puede transformarse en asociado adscrito y gozar de los beneficios de la cooperativa. Otra mutual es la Mutual de los Consumidores - CO-OP KYOSAI; en los supermercados y tiendas COOP pueden adquirir los formularios de inscripción.

(1) ZENROSAI - Mutual de Trabajadores de Japón

Por tratarse de una cooperativa mutual (kyosai kumiai), en el momento de asegurarse deben pagar una única cuota de ingreso que es de unos 1.000 yenes.

Actualmente, la mutual ZENROSAI tiene 13.500.000 asociados en todo el país y 33 millones de pólizas contratadas que equivalen aproximadamente a más de 4 billones de dólares.

Su producto base es una combinación de seguro de vida con cobertura para accidentes y enfermedades, cuyo monto mensual es de 1.800 yenes ó 3.600 yenes.

Por ejemplo la póliza TIPO 1.800 otorga la siguiente cobertura: 12 millones por fallecimiento por accidente de tránsito, 8 millones por accidentes fortuitos y 4 millones por enfermedad; 5.000 yenes por día de internación en un tratamiento por accidente de tránsito, etc. La póliza TIPO 3.600 ofrece el doble de las asignaciones.

Esta mutual ofrece otros productos como jubilación privada, seguro contra incendios y daños materiales de viviendas y edificios, seguro para automóviles, etc.

ZENROSAI (zenkoku rodosha kyosai seikatsu kyodo kumiai rengokai)

http://www.zenrosai.or.jp

(2) TODOFUKEN-MIN KYOSAI - Mutual de Consumidores por Prefecturas

Esta mutual cubre 32 Prefecturas del país y el único inconveniente es que ofrece su cobertura solamente a aquellos habitantes que viven en las siguientes prefecturas (Hokkaido, Aomori, Akita, Iwate, Miyagi, Fukushima,Ibaragi, Chiba, Tochigi, Niigata, Gunma, Saitama, Tokyo, Kanagawa, Shizuoka, Nagano, Gifu, Aichi, Shiga, Mie, Kyoto, Osaka, Nara, Hyogo, Okayama, Shimane, Okayama, Hiroshima, Yamaguchi, Fukuoka, Miyazaki, Kumamoto, Kagoshima). Un total de 9.640.000 personas están aseguradas a esta Mutual y si bien están administradas y reguladas por una Federación de Cooperativas, las cooperativas mutuales de cada Prefectura son las que llevan la administración de sus respectivos asegurados.

Es similar a la anterior (Zenrosai) aunque la única condición para asegurarse es que el solicitante viva o trabaje en la Prefectura que la Cooperativa tiene jurisdicción. Al momento de asociarse deben pagar ante todo una cuota de ingreso de 100 yenes (que puede ser ajustado) por cada cupón de participación (kuchi).

La particularidad de esta Mutual TODOFUKEN-MIN KYOSAI es que el nombre de la Cooperativa varía según la Prefectura. Por ejemplo, SAITAMA KENMIN KYOSAI, AICHI KENMIN KYOSAI, etc. Solamente en el caso de la Prefectura de Kanagawa se denomina ZENKOKU KYOSAI, pues existe un KENMIN KYOSAI propio que aglutina a casi 850.000 ciudadanos de dicha región cuya cooperativa es independiente de la mutual al que estamos haciendo referencia.

Los productos son muy sencillos y no tan amplios como la anterior. Si bien son coberturas con seguro de vida, asignaciones por internación y secuelas, según el paquete del que se trate el interesado puede optar por darle mayor preferencia al seguro de vida (seimei gata) o a la asignación por hospitalización (nyuin gata). Se puede optar por la cuota mensual de 2.000 yenes o 4.000 yenes.

Ejemplo:

Seguro de Vida Tipo 2 - SEIMEI NII-GATA (cuota de 2.000 yenes por mes): Se contemplan 4.700 yenes de asignación por hospitalización (nyuin kyufu) para accidentes de tránsito, 3.000 yenes por accidentes fortuitos y 1.500 yenes por enfermedad. Y la asignación por fallecimiento (shibo kyufu) es de 10 millones por accidentes de tránsito, 7.8 millones por accidentes fortuitos y 4 millones por enfermedad. También contempla una serie de asignaciones por secuelas provocadas por accidentes y enfermedades.

La asignación por internación cubre a partir del 5º día hasta un máximo de 184 dias por cada accidente o enfermedad.

Esta mutual también ofrece un seguro para niños y jóvenes, otro solamente por lesiones para mayores de 60 años, y un seguro contra incendios y daños materiales de viviendas.

Federación de Mutuales de Consumidores (zenkoku seikatsu kyodo kumiai rengokai)

http://www.kyosai-cc.or.jp/

Como se puede apreciar, hay una gama muy amplia de seguros y coberturas que tanto las compañías privadas, mutuales y cooperativas ofrecen. Pero se deja constancia que cualquiera sea el ente asegurador, la mayoría de los productos son un complemento de los seguros públicos o del sistema de seguridad social público. Dentro del actual contexto, pretender suplir con estos seguros privados las obligaciones de aporte al sistema público no es una decisión muy apropiada. En unos años más, si se privatiza, por ejemplo, el sistema de retiro y jubilación (ya existen algunos mecanismos como el K401, pero debe realizarse a través de la empresa), tal vez se pueda pensar en aportar y pagar solamente a un paquete de jubilación privada, pero para garantizar una jubilación relativamente segura es necesario aportar una suma bastante considerable. Además, a los seguros privados se les reconoce solamente una deducción tributaria anual de hasta 50.000 yenes, mientras que en los seguros públicos pueden deducir de los ingresos la totalidad de lo que han pagado.

De todos modos, las personas que por diferentes circunstancias no están aseguradas a los seguros públicos es recomendable que contraten por lo menos algún paquete combinado en alguna mutual, pues son bastante accesibles y fáciles de tramitar. Es suficiente con una declaración jurada del solicitante, mientras que para las pólizas de las compañías privadas solicitan un exámen médico cuando solicitan un seguro de vida.

Por otra parte, antes de contratar algunas de estas pólizas de seguro es sumamente importante ver cuáles son las necesidades que tienen el interesado y su familia. Tampoco debe olvidar que mientras más cobertura desee más deberá pagar en primas (cuotas).

 
 
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