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SEGUROS PRIVADOS: Seguros contra accidentes, Daños Materiales y Lesiones, Seguros de Vida.
En ediciones anteriores se ha desarrollado todo lo referente al sistema de seguridad social, principalmente lo que concierne a la jubilación, que en el caso de Japón es asumido por la administración pública y es de ingreso obligatorio.
Sin embargo, para complementar la cobertura de estos seguros públicos existen una gama muy amplia de productos que va desde seguros de vida a seguros contra lesiones y enfermedades ofrecidos por firmas privadas, mutuales y cooperativas.

De cualquier manera, es tanta la variedad de productos y las combinaciones que se pueden hacer que aquí solamente vamos a desarrollar lo básico para describir las características de éstos seguros.

En principio, se pueden clasificar los seguros en dos tipos: pólizas que cubren todo tipo de daños físicos y materiales (songai hoken) y los seguros de vida (seimei hoken).

a) Seguros contra Daños (songai hoken)

I.- Seguro contra lesiones (shogai hoken)

Cubren en parte los gastos médicos, hospitalizaciones y secuelas de lesiones fortuitas provocadas por accidentes de tránsito y otros descuidos. Además, dependiendo de la póliza si el asegurado fallece pagan un seguro de vida que puede oscilar de 1 a 20 millones de yenes. En cuanto a la cobertura médica pagan generalmente un monto fijo por lesión (incluyendo secuelas), hospitalización y operación. Para el pago de esta asignación, que puede oscilar de 5.000 a 15.000 yenes por día, es usual que paguen solamente a partir de cuarto o quinto día de internación, aunque hay empresas que pagar del primer día. Si el lesionado queda con secuelas pagan una indemnización fija que varía según el grado de incapacidad. Lo mismo ocurre con las intervenciones quirúrgicas.

Hay firmas que ofrecen en la misma póliza coberturas complementarias para enfermedades específicas (cáncer, derrame cerebral, ataques cardíacos, etc.), por considerar que son tratamientos que requieren una erogación mayor (en estos casos, las cuotas mensuales son más elevadas que las pólizas comunes).

De hecho, hay muchos seguros de vida que ofrecen o pueden ser ampliados según los requerimientos del asegurado y por lo tanto cubren tanto lesiones como enfermedades.

Dentro de este tipo de seguro contra lesiones existen 4 sub-clasificaciones:

(1) Seguro común contra lesiones (futsu shogai hoken) Cubren accidentes de tránsito, accidentes fortuitos en la calle o los producidos en el transcurso de un viaje o en la práctica de deportes, etc. No cubren enfermedades pero en algunos casos, principalmente los que suelen viajar mucho al exterior pueden solicitar un complemento para enfermedades contagiosas.

(2) Seguro familiar contra lesiones (kazoku shogai hoken)

A diferencia del anterior, que es una póliza de seguro individual, este es para proteger a todos los miembros de la famila que viven en la misma vivienda o que dependan del asegurado. Aunque residan separados pero si dependen de los ingresos del titular (ej: el hijo que estudia en una universidad alejada del domicilio habitual y esté viviendo en otra ciudad) pueden estar en la misma póliza.

(3) Seguro contra lesiones por accidentes de tránsito (kotsu jiko shogai hoken)

Es un seguro específico para cubrir lesiones provocadas por accidentes de tránsito sin importar si se trata de un accidente ocurrido en un vehículo particular común, omnibus, tren, avión o barco, tanto en el país de residencia como en el exterior. También cubren los accidentes ocurridos en las terminales, estaciones y aeropuertos.

Es de tipo individual aunque pueden ser ampliado a su cónyuge.

(4) Seguro general para jóvenes activos (seinen active life sogo hoken)

Es un seguro bastante amplio que si bien van dirigido a los jóvenes, no hay ninguna restricción sobre la edad del asegurado. Además de cubrir lesiones por accidentes de todo tipo ofrecen una cobertura bastante amplia por daños provocados a terceros, por indemnizaciones que deben pagar por cancelaciones inevitables de reservas de hoteles, aviones, etc. y un seguro de vida y asignación por secuelas, que puede oscilar de 3 a 5 millones.

Cualesquiera de estos 4 seguros son complementarios y el interesado puede estipular el monto de las asignaciones según las necesidades que crea conveniente. Generalmente son para cubrir lesiones y no tanto enfermedades. No hay que olvidar que no cubren la totalidad de los gastos sino que pagan solamente una asignación previamente establecida por la póliza según el plan que el interesado haya elegido. Las cuotas deben ser pagadas todos los meses y generalmente tienen una vigencia de 1 año, aunque desde luego pueden ser renovables, siempre y cuando, las partes acuerden su continuidad.

Por otra parte, antes de acogerse a estos seguros se debe declarar correctamente el estado de salud, así como los tratamientos médicos a los que se haya sometido o que se están realizando en ese momento, y demás datos exigidos (si están asociados a otros seguros, si han tenido otros accidentes o secuelas de accidentes previos, etc.).

Cualquier omisión, falsedad u ocultamiento en las declaraciones pueden ser objeto de reducciones o suspensiones en el pago de las asignaciones o indemnizaciones o, simplemente, la anulación de la póliza.

II. Seguro para deportes (supotsu no hoken)

Para los que practican o viven del deporte existe un seguro específico para cubrir diversas eventualidades en la práctica o ejercicio de actividades deportivas. Cubren daños a terceros por un valor máximo de hasta 100 millones, seguro de vida o por secuelas de hasta 3 millones, por hospitalización una asignación fija de 3.000 ó 5.000 yenes por día, daños en los instrumentos deportivos por 50 a 200 mil yenes, etc. Las cuotas son bastante económica, pues oscilan entre 2.000 a 4.000 yenes por año, e incluso los que practican varios deportes a la vez puede solicitar un paquete único por esos deportes. Es una póliza recomendable para los equipos latinos de futsal que participan en muchos torneos regionales y lo practican en sus horas libres.

Sin embargo, para los semi-profesionales o profesionales se recomienda un póliza más integral y con coberturas mayores.

3- Seguro contra lesiones y accidentes en el exterior (kaigai ryoko shogai hoken)

Es un seguro que cubre lesiones y enfermedades producidas en el exterior o en el transcurso de un viaje, más conocido como "seguro de viajeros". Además de ser un seguro de vida cubre una parte de los daños por robo o pérdida de equipaje, gastos médicos por tratamiento de lesiones y enfermedades, los viáticos de los familiares en caso de emergencia o rescate, como también, los gastos de funeral del asegurado en caso de fallecimiento.

El monto de la cuota de este seguro varía según la cantidad de días de permanencia en el exterior, el contenido de las coberturas y el importe del seguro de vida (que puede oscilar de 10 millones a 100 millones de yenes).

Por ejemplo la compañía de seguros AIU con larga experiencia en este tipo de seguros establece en el Tipo 4 las siguientes coberturas: 50 millones de seguro de vida si fallece por alguna lesión o accidente y 30 millones si es por enfermedad, 8 millones por tratamiento médico tanto de lesiones como de enfermedades, 50 millones por daños a terceros, 6 millones por gastos de rescate y traslado de familiares y 600 mil yenes por pérdidas o robo. Si dicha póliza se suscribe por 11 días el costo de la póliza sería de 11.610 yenes, por 1 mes 21.140 yenes y por 3 meses 39.620 yenes (según datos de 1999). Por otra parte, según el país de destino suelen cobrar un valor mayor por aplicar el criterio de riesgo país.

Lo que hay que tener en cuenta es que generalmente estos seguros no cubren los gastos de las intervenciones quirúrgicas ni de maternidad (parto, aborto), tampoco las lesiones provocadas por peleas, muerte por suicidio, lesiones provocadas por guerras, motines o radiación nuclear.

Antes de partir al exterior es recomendable acogerse a estos seguros. Tanto en las agencias de viajes como en los aeropuertos de salida lo pueden tramitar en forma inmediata.

Por otra parte, también son oportunos estos seguros para cuando uno regresa temporalmente al país de origen o realiza un viaje de placer a países vecinos, pues durante ese lapso el seguro de salud al que uno está asociado en Japón no puede ofrecer casi ningún tipo de cobertura.

Lo mismo se puede decir cuando algún familiar o amigo viene de visita temporal a Japón. En estos casos, como no pueden asegurarse a ningún seguro público es más que recomendable suscribirse a este tipo de seguro.

Muchos son los latinos - principalmente ilegales - que están asegurados con este tipo de seguros a través de sus contratistas, pero se han visto muchos casos en donde el beneficiario del seguro de vida es la misma firma intermediaria y no los herederos o el familiar correspondiente.

 
 
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